Sondertilgung
Der Ratenkredit ist die einzige Finanzierungsart für die Anschaffung eines Autos, bei der eine Sondertilgung möglich ist. Grundsätzlich muss die Möglichkeit einer Sondertilgung in den Kreditvertrag aufgenommen werden, falls der Kreditnehmer hiervon später Gebrauch machen möchte. Eine solche Klausel stellt jedoch keine Verpflichtung dar, und ist als Option anzusehen. Eine Sondertilgung erfolgt zusätzlich zu den festgelegten Kreditraten und bietet sich für Kreditnehmer an, die über einen finanziellen Spielraum verfügen. Der Begriff Sondertilgung bezeichnet sowohl Teilrückzahlungen, als auch die sogenannte Ablösung. Bei der Ablösung eines Kredits zahlt der Kreditnehmer die noch bestehende Gesamtschuld an den Kreditgeber zurück. Im Gegensatz dazu wird bei einer Teilrückzahlung nur ein Teil der restlichen Gesamtschuld getilgt. Für die wenigsten Kreditnehmer kommt eine Rückzahlung der Gesamtschuld in Frage, da sie nicht über ausreichende, finanzielle Mittel verfügen. Schließlich dient ein Autokredit zur Finanzierung eines Fahrzeugs, wenn die wirtschaftliche Lage des Käufers eine solche Anschaffung eigentlich nicht erlauben würde. Für den Fall, dass sich die finanzielle Lage des Kreditnehmers wesentlich bessert, beispielsweise durch eine Erbschaft oder einen Gewinn, kann dieser diese Form der Sondertilgung nutzen. Hierbei gibt es in der Regel keine Schwierigkeiten mit dem Kreditinstitut, auch wenn die Möglichkeit einer Sondertilgung vertraglich nicht festgelegt wurde. Aufgrund der vorzeitigen Tilgung des Kredits, erhebt der Kreditgeber zusätzliche Gebühren, die als Ausgleich für den Verlust der späteren Zinszahlungen dient. So werden bei der Ablösung des Autokredits eine Vorfälligkeitsentschädigung und ein Zinsausgleich fällig. Daher sollte der Kreditnehmer diese Gebühren und die Kosten der vereinbarten Rückzahlung gegenüberstellen und vergleichen.
Die Teilrückzahlung stellt die zweite Möglichkeit für eine Sondertilgung eines Autokredits dar. Bei dieser Variante zahlt der Kreditnehmer einen zusätzlichen Betrag, der die vereinbarte Rückzahlungsrate übersteigt, an sein Geldinstitut. Zahlt der Kreditnehmer die monatlichen Rückzahlungsraten nach einer Teilrückzahlung weiter, kann er hierdurch eine Verkürzung der Laufzeit erwirken. Ansonsten kann er die nächste folgende Rate um den Teilrückzahlungsbetrag vermindern und seine finanzielle Belastung kurzfristig verringern. Ein weiterer, großer Vorteil einer Teilrückzahlung ist die individuelle Höhe, da der Kreditnehmer nicht dazu verpflichtet ist, eine solche Sondertilgung zu leisten. Daher kann die Höhe dieser Zahlung an die wirtschaftliche Lage und die persönlichen Umstände des Kreditnehmers angepasst werden und belastet diesen nicht zusätzlich. Schließlich kommt eine Teilrückzahlung des Autokredits nur in Frage, wenn der Kreditnehmer über genügend finanzielle Mittel verfügt. Bereits bei Vertragsabschluss müssen der Kreditgeber und Kreditnehmer die Option auf eine Teilrückzahlung schriftlich vereinbaren, da diese Form der Sondertilgung ansonsten nicht möglich ist. Jedoch fallen bei einer Teilrückzahlung zusätzliche Gebühren an, die ebenfalls vertraglich festgelegt werden müssen. Folglich sollten Kreditnehmer die Vor- und Nachteile einer Teilrückzahlung exakt vergleichen, denn nicht selten übersteigen die Kosten dieser Sondertilgung ihren Nutzen und lassen diese unrentabel erscheinen.
Eine Sondertilgung eignet sich hervorragend, um die finanzielle Lage des Kreditnehmers, die durch einen langfristigen Autokredit stark belastet wird, zu entspannen. Ob diese Entlastung kurzfristig ist oder eine längerfristige Erleichterung darstellt, hängt im Wesentlichen von ihrer Höhe ab. Im Gegensatz zu einer Kreditablösung, wird bei einer Teilrückzahlung nur ein gewisser Betrag der gesamten Kreditsumme getilgt und folglich werden weitere Rückzahlungsraten fällig.
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